Les garanties (Hypothèque ou caution)
Quel type de garantie de prêt est-il le mieux adapté à votre projet immobilier ?
A quoi sert une garantie sur un prêt immobilier ?
La banque qui va vous octroyer un prêt immobilier va vous demander en garantie de pouvoir récupérer le bien immobilier si vous ne remboursez plus votre crédit.
Pour inscrire cette garantie, 2 principales solutions s’offrent à vous :
La garantie mise en place par le notaire (hypothèque ou l’Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers)
La garantie mise en place par la banque (Caution Crédit Logement ou Saccef principalement)
Hypothèque/IPPD
En pratique, l’hypothèque concernera les logements neufs ou les rachats de prêts, et l’IPPD les logements anciens. Pour bien comparer leurs tarifs, il faut prendre en compte les frais de mainlevées hypothécaires qui interviennent quand on veut revendre son bien avant la fin prévue du crédit immobilier.
Organismes de caution
Pour éviter de prendre une hypothèque ou une IPPD, une solution alternative existe : les organismes de caution. Ils ont la même fonction que l’hypothèque mais au lieu d’être rédigés par le notaire, c’est la banque qui s’en charge. Leur acceptation de votre dossier n’est pas automatique, ils analysent chaque demande.
Il existe différents organismes de cautionnement qui interviennent avec une ou plusieurs banques en fonction de leurs partenariats, à des tarifs et des conditions variables.
Hypothèque ou caution : laquelle choisir ?
C’est l’emprunteur qui choisit quelle caution il veut mettre en place en fonction de leurs coûts respectifs.
En pratique, pour l’achat d’un bien ancien, la caution est plutôt conseillée aux personnes qui pensent revendre leur bien avant la fin du prêt. Ils éviteront ainsi les frais de mainlevée.
Par ailleurs, dans le neuf, les organismes de caution sont bien souvent moins chers.